Refinanciranje gotovinskih kredita zvuči kao jednostavan potez: uzmeš novi kredit s “nižom ratom” i zatvoriš stare dugove. Banke to prezentiraju kao financijsko olakšanje. U praksi, refinanciranje je često samo pomicanje problema – uz dodatni trošak koji se skriva u EKS-u i naknadama za obradu.
Prva zamka je fokus na ratu, a ne na ukupan iznos za povrat. Kada refinanciraš, kredit se najčešće produžuje. Rata padne, ali ukupno plaćaš više. Primjer: stari kredit ima još tri godine otplate. Novi kredit se rastegne na sedam godina. Iako je kamata nominalno niža, kamata se obračunava dulje. Razlika završi u korist banke, ne tebe.
Drugi problem je naknada za obradu. Gotovinski krediti rijetko prolaze bez te stavke. Banka je naplaćuje odmah ili je “ugradi” u iznos kredita. U oba slučaja, ulazi u izračun EKS-a. Ako refinanciraš kredit od 10.000 eura i platiš 2 % naknade za obradu, već si u startu 200 eura u minusu. To je prije nego što si platio ijednu kamatu.
Treća stvar koju banke vole prešutjeti je da EKS novog kredita često nije bitno niži od EKS-a starog. Reklama ističe nominalnu kamatnu stopu, ali EKS uključuje sve troškove: kamatu, naknadu za obradu i eventualne dodatne obvezne troškove. Ako EKS pada za desetinku ili dvije, a uz to produžuješ otplatu, refinanciranje nema ekonomskog smisla.
Poseban oprez potreban je kod zatvaranja više manjih kredita jednim velikim. Psihološki je privlačno imati “samo jednu ratu”. Financijski, to često znači da si sve dugove preselio pod jedan krov, ali si ih produžio i poskupio. Ako su neki od starih kredita pri kraju otplate, njihovo refinanciranje je gotovo uvijek loš potez – na njima je većina kamate već plaćena.
Postoji i scenarij u kojem refinanciranje ima smisla. To je kada novi kredit ima osjetno niži EKS, bez visoke naknade za obradu, i kada se rok otplate ne produžuje ili se čak skraćuje. Takvi slučajevi su rijetki i obično zahtijevaju dobru kreditnu sposobnost i pregovaranje s bankom, a ne prihvaćanje prve ponude.
Prije refinanciranja, uspoređuj isključivo EKS i ukupan iznos za povrat. Zatraži otplatni plan starog i novog kredita i stavi ih jedan pored drugoga. Ako novi plan pokazuje da banci plaćaš više nego sada, refinanciranje nije spas nego skupa zabluda maskirana nižom ratom.
Vaš Analitičar s Usporedi.blog.
2
About the Author
