„Franšiza 2%“ ili „franšiza 5%“ kod osiguranja od potresa ne znači mali odbitak. To znači da dio štete gotovo sigurno plaćate sami, i to prije nego osiguravatelj isplati ijedan euro. Postotak se ne računa na visinu štete, nego na osiguranu svotu nekretnine. Tu počinje problem koji se u prodaji često prešuti.
Krenimo s konkretnom matematikom. Stan je osiguran na 200.000 €. U polici piše franšiza 2%. To znači da je vaš vlastiti rizik 4.000 €. Sve dok ukupna šteta ne prijeđe 4.000 €, osiguranje ne plaća ništa. Ako potres napravi štetu od 10.000 €, osiguravatelj će isplatiti 6.000 €, a prvih 4.000 € ide iz vašeg džepa. Kod franšize 5%, istu priču plaćate još skuplje: 10.000 € štete minus 10.000 € franšize znači – nula eura isplate. Polica postoji, ali u tom scenariju ne vrijedi ništa.
Najčešća zabluda je uvjerenje da se franšiza odnosi na „manje štete“. Ne odnosi se. Odnosi se na svaku štetu, pa i onu ozbiljnu. Ako imate kuću osiguranu na 300.000 € i franšizu 5%, pričamo o 15.000 € koje uvijek sami snosite. Potres mora napraviti katastrofu da biste uopće vidjeli novac od osiguranja.
Zašto osiguravatelji nude takve police? Jer franšiza drastično smanjuje njihove isplate i cijenu premije čini prihvatljivijom. Premija izgleda „povoljno“, ali rizik se prebacuje na vas. To nije loše samo po sebi, ali jest ako niste svjesni što potpisujete. U praksi, ovakve police su isplative samo ako možete sami financirati prvi veliki dio štete ili ako se bojite isključivo totalnog razaranja objekta.
Drugi problem je kumulacija troškova. Nakon potresa ne plaćate samo sanaciju zida. Plaćate statičara, hitne popravke, privremeni smještaj, često i izgubljenu uporabnu vrijednost nekretnine. Franšiza se ne „razvlači“ po tim troškovima. Ona se prvo oduzima od ukupne procijenjene štete. Novac morate imati odmah.
Posebno pripazite na starije zgrade. Osigurana svota često ne prati realnu troškovnu vrijednost obnove. Ako je objekt podosiguran, osiguravatelj već primjenjuje razmjerni odbitak. Na to se dodatno primjenjuje franšiza. Rezultat: dvostruko manja isplata nego što ste očekivali.
Zaključak bez uljepšavanja: franšiza od 2% ili 5% kod osiguranja od potresa nije sitnica. To je odluka da preuzimate tisuće ili desetke tisuća eura rizika. Tko to može financijski izdržati, neka svjesno plati nižu premiju. Tko ne može, neka zna da „imam osiguranje“ ne znači „netko drugi će platiti štetu“.
Vaš Analitičar s Usporedi.blog.
3
About the Author
