“Akcijska” kamatna stopa na štednju gotovo uvijek dolazi s uvjetom koji banke stavljaju u fusnotu: vrijedi samo ako otvorite novi paket računa. Sama kamata izgleda pristojno na plakatu, ali ukupni trošak tog paketa često pojede dobar dio zarade, ponekad i više od nje.
Prva zamka je ograničeno trajanje akcijske kamate. U praksi se radi o stopi koja vrijedi tri, šest ili najviše dvanaest mjeseci. Nakon toga se štednja automatski prebacuje na redovnu kamatnu stopu, koja je višestruko niža. Banka vas o tome ne pita ništa. Ako ne zatvorite štednju ili ne podignete novac, zarada se praktički gasi, dok paket računa nastavlja generirati mjesečne naknade.
Druga zamka je uvjet “novog novca”. Akcijska kamata vrijedi samo za sredstva koja prethodno niste imali u toj banci. Ako prebacite postojeću štednju s drugog proizvoda iste banke, kamata se ne priznaje. Rezultat: otvarate paket računa i plaćate ga, a kamata se primjenjuje samo na dio iznosa ili se uopće ne primijeni.
Treća i najskuplja stavka je sam paket računa. Akcijska štednja često zahtijeva “premium”, “plus” ili sličan paket koji uključuje debitnu karticu, kreditnu karticu, mobilno i internetsko bankarstvo te razne “pogodnosti” koje većina štediša uopće ne koristi. Naknada za takav paket redovito iznosi nekoliko desetaka eura godišnje. Kod štednje od, primjerice, 5.000 eura, ta naknada može progutati polovicu kamate ostvarene u akcijskom razdoblju.
Četvrta zamka je ugovorna obveza na paket računa. Iako je štednja oročena na kratko razdoblje ili čak po viđenju, paket računa ponekad ima obvezu zadržavanja od 12 ili 24 mjeseca. Ako ga zatvorite ranije, plaćate naknadu za prijevremeni raskid. To znači da vas banka praktički veže i nakon što akcijska kamata prestane vrijediti.
Peta zamka je uvjet redovitih primanja ili minimalnog prometa. Neki paketi zahtijevaju uplatu plaće ili određeni mjesečni promet kako bi zadržali “akcijsku” cijenu. Ako taj uvjet ne ispunite, naknada za paket raste, a kamata na štednju ostaje ista. Banka dobiva više, vi manje.
Računica je jednostavna, ali je banke rijetko same naprave za vas: zbrojite ukupnu zaradu na kamati tijekom cijelog akcijskog razdoblja i od toga oduzmite sve naknade paketa računa. Ako je razlika simbolična ili negativna, ne radi se o štednji, nego o plaćenom mamcu za prelazak u skuplji odnos s bankom.
Akcijska kamata nije nužno loša, ali ima smisla samo ako već imate paket računa, ako je bez ugovorne obveze i ako naknade ne pojedu većinu prinosa. Sve ostalo je reklama upakirana kao štednja.
Vaš Analitičar s Usporedi.blog.
5
About the Author
