Banke sve češće u “paket računa” dodaju osiguranje od nezgode. Cijena paketa izgleda pristojnije kada znate da uključuje i “zaštitu”. Problem je u detaljima Općih uvjeta poslovanja, točnije u iznosima osigurane svote i stvarnim isplatama. Tu se često vidi da osiguranje nije tu da pokrije štetu, nego da zvuči umirujuće.
Krenimo od najčešćeg primjera: osigurana svota od 1.000 € za slučaj prijeloma kosti. Na papiru to zvuči kao konkretan iznos. U praksi je to maksimalna isplata, a gotovo nikad stvarna isplata. Opći uvjeti gotovo uvijek koriste tablice invaliditeta ili postotke po ozljedi. Prijelom prsta može vrijediti 1 % osigurane svote. To je 10 €. Prijelom ruke možda 5 % – 50 €. Do 1.000 € dolazite tek kod teških i višestrukih prijeloma, i to ako nema drugih ograničenja.
Sljedeća zamka je razlika između “trajnog invaliditeta” i privremene ozljede. Većina bankovnih osiguranja ozbiljniji novac isplaćuje samo kod trajnog invaliditeta. To znači da liječničko povjerenstvo mora potvrditi trajne posljedice. Gips, operacija i višemjesečno bolovanje ne znače automatski ništa. Ako se oporavite bez trajnog umanjenja funkcije, isplata ostaje simbolična ili je uopće nema.
Treća stvar koju banke ne naglašavaju je pokrivenost troškova liječenja. Paketno osiguranje rijetko pokriva stvarne troškove rehabilitacije, fizikalne terapije ili izgubljenu zaradu. Ako pokrivanje postoji, često je ograničeno na vrlo nizak iznos ili zahtijeva dodatnu dokumentaciju zbog koje se mnogi odustanu od prijave štete.
Važno je pogledati i kome je osiguranje namijenjeno. Bankovni paketi ciljaju široku masu. To znači restriktivne definicije nezgode. Pad kod kuće? Ovisi o formulaciji. Sportske aktivnosti? Često isključene ili ograničene. Vožnja motocikla? U pravilu problem. Klijent to sazna tek kada pošalje prijavu.
Na kraju je pitanje cijene. Ako paket plaćate nekoliko eura više mjesečno zbog osiguranja, godišnje platite 30 do 60 €. Za taj novac na tržištu postoje samostalne police osiguranja od nezgode s višestruko većim osiguranim svotama i jasnijim isplatama. Bankovni paket ima smisla samo ako vam je račun ionako potreban, a osiguranje gledate kao minimalni dodatak, ne kao pravu zaštitu.
Zaključak je jednostavan: 1.000 € zvuči kao zaštita, ali je u većini realnih ozljeda tek simbolična isplata. Ako računate na to osiguranje da pokrije ozbiljan financijski udar, računica neće izdržati prvi prijelom.
Vaš Analitičar s Usporedi.blog.
3
About the Author
