Prijevremena otplata leasinga zvuči jednostavno: želite zatvoriti ugovor ranije i riješiti se obveze. U praksi, izračun koji dobijete često nema puno veze s “preostalim ratama minus kamata”. Razlika postaje posebno izražena ovisno jeste li fizička osoba (potrošač) ili obrtnik.
Kod fizičkih osoba leasing društva podliježu strožim pravilima zaštite potrošača. To znači da imate zakonsko pravo na prijevremenu otplatu, ali i da naknada za prijevremeni raskid mora biti razmjerna i opravdana. U pravilu se obračunava preostala glavnica, umanjena za kamate koje još nisu dospjele, ali leasing kuća zadržava pravo naplate određene naknade. Ta naknada je najčešće definirana kao postotak od preostale glavnice ili kao administrativni trošak obračuna.
Problem nastaje jer u otplatnom planu kod financijskog leasinga velik dio rata u početku otpada na kamatu i troškove, dok se glavnica sporije smanjuje. Ako raskidate ugovor u prvim godinama, “preostala glavnica” može biti znatno viša nego što očekujete gledajući koliko ste već platili. U praksi to znači: iako ste uredno plaćali dvije ili tri godine, iznos za zatvaranje ugovora može biti blizu početno financiranog iznosa umanjenog za manji dio otplate.
Kod obrtnika situacija je nepovoljnija. Oni se u pravilu ne smatraju potrošačima, pa se na njih ne primjenjuje ista razina zaštite. Ugovor o leasingu za obrt promatra se kao poslovni odnos između dva subjekta. To leasing društvu ostavlja veći prostor da u Općim uvjetima poslovanja definira način obračuna prijevremene otplate. U takvim ugovorima često se ne radi o jednostavnom umanjenju za nedospjele kamate, nego o diskontiranju budućih obroka po internim modelima.
Drugim riječima, leasing kuća može obračunati gotovo sve preostale rate, uz minimalno umanjenje, jer kamata u poslovnim ugovorima nije nužno prikazana na isti transparentan način kao kod potrošača. Obrtnik nerijetko mora podmiriti i dodatne troškove: naknadu za zatvaranje ugovora, trošak procjene vozila te eventualne razlike između tržišne i ugovorene vrijednosti predmeta leasinga.
Posebno je osjetljiva situacija kod operativnog leasinga. Ako raskidate prije isteka ugovorne obveze, leasing društvo može tražiti naknadu štete zbog prijevremenog prekida, što u praksi znači naplatu većeg dijela preostalih rata. Kod obrtnika se ta klauzula gotovo redovito aktivira. Kod fizičkih osoba prostor za takvo tumačenje je ograničeniji, ali i dalje postoji ako je jasno ugovoreno.
Još jedna zamka je otkupna vrijednost. Mnogi pretpostavljaju da će prijevremenom otplatom automatski steći vlasništvo po ranije definiranoj otkupnoj cijeni. Međutim, leasing društvo može izračun prilagoditi trenutku raskida, pa otkupna vrijednost više ne mora biti simbolična, nego realno usklađena s ostatkom financijske obveze.
Zaključak za potrošače: tražite pisani izračun prijevremene otplate i jasno razdvajanje glavnice, kamata i naknada. Za obrtnike: računajte da ste potpisali poslovni ugovor u kojem je pregovaračka moć bila na vašoj strani – ili nije. Razlika u statusu znači i razliku u zaštiti. Kod leasinga, izlaz gotovo nikad nije jeftin.
Vaš Analitičar s Usporedi.blog.
6
About the Author
