Nominalna kamatna stopa je broj koji vidite najvećim fontom u reklami. Efektivna kamatna stopa (EKS) je broj koji vas stvarno košta. Sve ostalo je marketing.
Nominalna kamata pokazuje koliko banka obračunava kamate na posuđeni iznos. Ako je oglašena kamata 4%, to znači da se na glavnicu godišnje dodaje 4% kamata. Ono što ne piše uz taj podatak jest da to nije ukupni trošak kredita.
Efektivna kamatna stopa uključuje sve obvezne troškove povezane s kreditom: kamatu, naknadu za obradu kredita, trošak vođenja kreditnog računa, procjenu nekretnine, police osiguranja ako su uvjet za odobrenje i druge administrativne troškove. EKS je zakonski standardiziran pokazatelj baš zato da bi potrošač mogao usporediti dvije ponude.
Primjer u praksi: banka reklamira stambeni kredit s nominalnom kamatom od 3,20%. Zvuči povoljno. U općim uvjetima poslovanja stoji naknada za obradu 1% iznosa kredita, obvezna polica osiguranja kod partnerskog osiguravatelja i trošak procjene nekretnine. Kada se sve to uključi u izračun, EKS raste na 3,85% ili više. Razlika od 0,65 postotnih bodova na kredit od 150.000 eura na 30 godina znači nekoliko tisuća eura dodatnog troška.
Reklama vas ne laže izravno. Ali vas navodi da gledate pogrešan broj.
Niska nominalna kamata često dolazi uz uvjete koji poskupljuju kredit. Fiksna kamata može vrijediti samo prvih pet godina, a zatim prelazi na promjenjivu vezanu uz referentnu stopu (npr. Euribor) uz maržu banke. Ako referentna stopa poraste, raste i rata. U tom trenutku nominalna kamata iz reklame više ne znači ništa.
Još jedna zamka je „akcijska“ kamata uz uvjet otvaranja tekućeg računa, ugovaranja paketa bankarskih usluga ili primanja plaće u toj banci. Ako kasnije promijenite banku ili izgubite status koji vam je donosio pogodnost, kamata se može povećati. To piše u ugovoru. Sitnim slovima.
Kod gotovinskih kredita razlika između nominalne kamate i EKS-a često je još izraženija. Naknade su proporcionalno veće, rok otplate kraći, a efekt ukupnog troška snažniji. Kredit s nominalnom kamatom od 5,99% može imati EKS iznad 7% kada se uračuna jednokratna naknada za obradu.
Jedino broj koji vam omogućuje realnu usporedbu ponuda jest EKS. Ako jedna banka nudi nominalnu kamatu 3,10% uz EKS 3,95%, a druga 3,40% uz EKS 3,60%, druga ponuda je jeftinija — bez obzira na višu oglašenu kamatu.
Ne gledajte promotivni postotak. Tražite informativni izračun s jasno navedenim EKS-om i ukupnim iznosom koji ćete vratiti banci. Usporedite ukupan trošak kredita, ne samo mjesečnu ratu. Niska rata često znači dulju otplatu i veći ukupni trošak.
Ako banka izbjegava jasno pokazati EKS ili ga ističe tek u fusnoti, to je signal za oprez. Kredit se ne bira po sloganu nego po matematici.
Nominalna kamata je mamac. Efektivna kamatna stopa je istina. Birajte prema istini.
Vaš Analitičar s Usporedi.blog.
2
About the Author
