Novac na tekućem računu u hrvatskim bankama u pravilu nosi kamatnu stopu od 0%. To znači da banka vaš novac koristi besplatno, dok vi preuzimate sav teret inflacije. Ako je inflacija 3% godišnje, realna vrijednost 10.000 eura pada za 300 eura u jednoj godini – bez da ste ijednu kunu ili euro potrošili.
Štednja po viđenju nudi nešto bolje, ali nemojte očekivati čuda. Kamatne stope se u većini banaka kreću oko 0,01% do najviše 1% godišnje, ovisno o banci i akcijskim uvjetima. Na 10.000 eura, kamata od 0,5% donosi 50 eura godišnje prije poreza. To je i dalje ispod stope inflacije, ali je matematički i simbolički bolje od nule.
Ključna razlika između tekućeg računa i štednje po viđenju nije samo kamata, nego i disciplina. Novac na tekućem računu je “na dohvat kartice”. Potroši se lakše jer je dostupan bez ikakvog prijenosa. Štednja po viđenju zahtijeva barem jedan klik ili prijenos, što je minimalna, ali psihološki važna barijera.
Banke često prešućuju jednu stvar: štednja po viđenju je formalno odvojena od sredstava koja koristite za redovno plaćanje. Ako uđete u minus po tekućem računu, banka vam zaračunava kamatu na dopušteno prekoračenje koja često prelazi 7% ili 8% efektivne kamatne stope (EKS). Istovremeno, na štednji po viđenju dobivate 0,5%. Držati novac na štednji i istovremeno biti u minusu financijski je apsurd. U tom scenariju kamata koju plaćate višestruko nadmašuje onu koju primate.
Druga stavka na koju treba paziti su naknade. Većina banaka ne naplaćuje otvaranje ni vođenje štednje po viđenju, ali provjerite Opće uvjete poslovanja. Ako postoji naknada za vođenje dodatnog računa ili za učestale prijenose, simbolična kamata se vrlo brzo poništi.
Isplati li se seliti novac? Ako na tekućem držite više od iznosa potrebnog za mjesečne troškove i imate financijsku rezervu, odgovor je jednostavan: da. Višak sredstava koji vam ne treba za svakodnevne transakcije nema razloga sjediti na računu bez kamate. Prebacivanje na štednju po viđenju traje nekoliko minuta i zadržava potpunu likvidnost – novac možete povući isti dan, bez penala.
Ali nemojte stati na tome. Ako imate iznos koji vam neće trebati najmanje 6 do 12 mjeseci, oročena štednja ili kratkoročni depozit može ponuditi višu kamatnu stopu. Tamo je ključno provjeriti uvjete prijevremenog raskida. Neke banke u tom slučaju brišu svu obračunatu kamatu.
Zaključak iz perspektive brojki je hladan: tekući račun služi za protok novca, ne za čuvanje vrijednosti. Štednja po viđenju je minimalno bolja opcija, ali ne štiti ozbiljno od inflacije. Prava pogreška nije u tome što držite novac na tekućem, nego u tome što tamo držite previše.
Banke neće same predložiti da novac “premjestite”. Njima više odgovara da ostane na računu bez kamate. Vaš interes je suprotan.
Vaš Analitičar s Usporedi.blog.
5
About the Author
