Banka vašu kreditnu sposobnost ne gleda kroz marketing operatera, nego kroz tablicu mjesečnih obveza. U toj tablici nema razlike između stambenog kredita i “samo 30 eura mjesečno” za mobitel. Sve što ima ugovornu obvezu i redovitu ratu ulazi u izračun.
Telekom ugovori se najčešće pojavljuju u dva oblika. Prvi je tarifa bez uređaja: fiksni mjesečni iznos uz ugovornu obvezu od 12 ili 24 mjeseca. Drugi, problematičniji oblik je tarifa s uređajem. Tu mjesečna cijena izgleda kao jedna stavka, ali banka ju razdvaja na uslugu i otplatu uređaja. Kreditnu sposobnost opterećuje puni mjesečni iznos, ne samo “dio za telefoniju”.
Ako plaćate 55 eura mjesečno za mobilnu tarifu s uključenim uređajem, banci je svejedno što vi mislite da “telefon ionako trebate”. Za nju je to 55 eura fiksne obveze do isteka ugovora. Kod kućnog interneta i TV paketa vrijedi isto pravilo: ako postoji ugovorna obveza, postoji i mjesečno opterećenje.
Problem nastaje kod građana koji imaju više manjih ugovora. Dva mobilna broja u obitelji, kućni internet, TV paket i pametni sat na eSIM-u. Svaki pojedinačno izgleda bezazleno. Zbrojeno, lako prelazi 120 do 150 eura mjesečno. Kod procjene kreditne sposobnosti, to može biti razlika između odobrenog i odbijenog kredita ili između iznosa koji ste planirali i iznosa koji vam banka nudi.
Banke koriste različite interne modele, ali pravilo je isto: što su vam veće fiksne mjesečne obveze, manji je prostor za novu ratu kredita. Telekom ugovor ne možete “pauzirati” kao streaming servis. Ne zanima ih koristite li uslugu ili ne. Ugovorna obveza znači da dug postoji do isteka ili do plaćanja penala za raskid.
Posebna zamka su uređaji kupljeni “na rate bez kamata”. Za potrošača bez financijskog znanja to zvuči neutralno. Za banku je to obročna obveza jednako teška kao i kreditna rata. Nema razlike u tretmanu jer nema razlike u riziku.
Ako planirate dizati kredit u sljedećih 12 do 24 mjeseca, telekom ugovori su mjesto gdje možete smanjiti opterećenje. Tarifom bez uređaja, istekom ugovorne obveze ili raskidom uz jednokratnu otplatu preostalog iznosa uređaja smanjujete mjesečni teret. Jednokratni trošak često je manji zlo od trajnog smanjenja kreditne sposobnosti.
Banke ne nagrađuju lojalnost operateru. Gledaju brojke. Svaki ugovor koji ima mjesečnu obvezu radi protiv vas u trenutku kad tražite kredit. To nije stav, to je matematika.
Štedljiva Bačva
Vaš Analitičar s Usporedi.blog
6
About the Author
